Épargne
La question n’est pas de savoir s’il y a trop de produits d’épargne, mais plutôt de déterminer s’ils répondent à des besoins spécifiques avec efficacité !
Le patrimoine moyen net des ménages est d'environ 240 000 euros ( Source INSEE ).
29 millions de ménages ont une épargne financière supérieure à 170 000 euros.
Le taux d’épargne est élevé chez les ménages français et l’offre dans ce domaine est abondante jusqu'à en devenir illisible.
Dépassés par la complexité de cette offre pléthorique, les ménages conservent de plus en plus leur épargne sur leurs comptes courants !
Les dépôts sur ces comptes sont passés d’un peu plus de 100 Md€ fin 1999 à 345 Md€ fin 2014 et 440 Md€ en 2020,..Un record !!
Le livret A qui a fêté ses 202 ans en mai cumule près de 300Md€ avec un taux d'intérêt de 0,5% seulement...
L'épargne en France se répartit entre épargne réglementée, placements financiers, assurance vie, l'épargne retraite et l’immobilier. Une bonne orientation des placements et une bonne adéquation aux besoins des épargnants nécessite une expertise avisée.
Des solutions d'épargne peuvent être mises en place à titre individuel ou pour les entreprises :
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Il existe différentes possibilités de placement pour votre entreprise. Selon les critères d’investissement et en fonction de la situation de la société, certains placements seront plus pertinents que d’autres pour les chefs d’entreprise.
Avant de choisir son support de placement, il convient de déterminer l’horizon de placement défini, envisager le risque possible mais également le montant à investir.
Nous vous proposerons une analyse au regard de votre situation patrimoniale, fiscale, sociale et professionnelle afin d'optimiser l'ensemble des solutions possibles.
Il nous sera nécessaire d'avoir une vision globale des investissements déjà réalisés pour vous conseiller correctement.
Assurance vie
L’épargne retraite individuelle a pour but d’améliorer la pension versée par les régimes de retraite obligatoires.
Depuis la loi Pacte, un nouveau contrat, le Plan d’épargne retraite individuel, permet de fusionner les anciens dispositifs de retraite ( Perp, Prefon, Madelin... ).
Les plus :
-Sortie possible en capital,
+ Analyse en fonction de votre fiscalité
- Transfert possible entre dispositifs tout au long de votre carrière,
- Uniformisation des règles de fonctionnement des plans d'épargne retraite ( cas de déblocage, fiscalité… )
- Sécurisation des épargnants
Le plan d’épargne retraite (PER) :
- Issu de la loi PACTE, le PER est un nouveau produit d’épargne retraite disponible depuis le 1er octobre 2019 et destiné à remplacer progressivement tous les autres plans d’épargne retraite. Il se décline sous 3 formes : un PER individuel et deux PER d’entreprise.
Caractéristiques du PER individuel:
- Le PER est alimenté par les versements volontaires.
- Les transferts permettent de récupérer les sommes provenant d'un PER d'entreprise quelles que soient leur provenance (intéressement, participation, abondement, les sommes issues d'un compte épargne temps (CET) ainsi que les versements obligatoires effectués par votre entrepris où ce contrat collectif était souscrit
- Fonctionnement : la gestion des sommes versées sur le PER se fait suivant le principe de la gestion pilotée
- Détention : ouvert à tous, sans condition d’âge ou liée à la situation professionnelle
- Fiscalité sur les versements volontaires : les sommes versées sur le PER individuel au cours d’une année sont déductibles des revenus imposables de cette année dans la limite d’un plafond de global fixé pour chaque membre du foyer fiscal
- Disponibilité des fonds : sauf exceptions, au moment de l’âge de la retraite. L’épargne accumulée dans le PER est versée en capital, en rente ou partiellement en rente et en capital.
- Fiscalité sur la sortie en rente ou du capital :
- Si vous avez déduit les versements PER de votre revenu imposable : la rente est imposée selon les règles applicables aux pensions de retraite. En cas de sortie en capital, le capital est soumis à l’IR et les plus-values sont soumises au PFU.
- Si vous n’avez pas déduit les versements PER de votre revenu imposable : en une sortie en rente, la part de la rente correspondant aux versements volontaires est imposable selon les règles applicables aux rentes viagères à titre onéreux, le solde étant imposé selon les règles applicables aux pensions de retraite. En cas de sortie en capital, la part correspondant aux versements volontaires exonéré d’IR.
Épargne retraite
En France, le système de retraite est basé sur le principe de la répartition :
Les pensions versées aux retraités actuels sont financées par les cotisations payées par les actifs.
On appelle également cela la solidarité intergénérationnelle.
Le système est le fruit d'une lente évolution, ce qui explique la multiplication des caisses de retraite en place, correspondant à différentes professions. Les règles diffèrent d'un régime à un autre, même si le législateur tend vers leur harmonisation.
En dehors de certains cas particuliers, les principaux régimes sont ceux des :
- Salariés,
- Travailleurs indépendants,
- Professions libérales,
- Professions agricoles,
- Fonctionnaires civils.
Compte tenu de la complexité des régimes, il est important d'établir un bilan retraite en tenant compte des différentes caisses dans lesquelles vous avez cotisées.
La souscription de solutions complémentaires pour répondre à vos besoins lors de votre retraite est nécessaire.
Il existe de nombreuses opportunités qui méritent d'être étudiées en fonction de votre fiscalité, de votre statut et de votre patrimoine, à savoir :
- Plan d’Épargne Retraite loi Pacte : Retraite collective et individuelle,
- Assurance vie, épargne ( comptes titres, P.E.A …)
- Immobilier
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